한국금융연구원은 “요양보험과 간병 서비스를 결합한 금융상품 수요가 증가하고 있다”고 제언했다. 다만 여전히 제도적 한계가 있기 때문에 개선이 필요하다는 입장이다.

27일 한국금융연구원은 서울 은행연합회관에서 ’미래 변화와 금융의 성장 전략’ 세미나를 개최했다. 

이날 스트레이트뉴스는 “저출산 고령화 시대에 가장 유망한 비즈니스 모델은 무엇일지”에 대해 질문했다.

송민기 한국금융연구원 인구변화대응연구센터장은 “고령층을 대상으로 한 금융 서비스의 특화가 필요하다”며 “요양보험이나 간병 서비스 등과 금융상품을 결합한 새로운 형태에 대한 수요가 지속적으로 발생하고 있다”고 밝혔다.

송 센터장은 “다만 제도적으로 유연하게 대처하기 어려운 요소들이 여전히 많다”며 “금융위원회도 점진적인 개선과 로드맵을 마련하고 있지만, 고령층 인구 비중 증가에 맞춰 금융 서비스 기회를 더욱 많이 제공해야 한다”고 덧붙였다.

젊은 세대의 고용 형태 변화에 대응한 금융 서비스 마련 필요성도 제기됐다.

“기존의 정기적인 근로소득 기반 대출뿐만 아니라 부정기적 소득을 고려한 신용평가 및 대출 시스템을 도입해야 하며, 이를 통해 금융기관의 수익 창출 기회를 확대할 수 있어야 한다”는 게 송 센터장 설명이다.

강성호 보험연구원 선임연구위원은 “고령화로 인해 일부 시장이 축소될 수도 있지만, 반대로 새로운 시장이 확대될 가능성도 크다”며 “특히, 고령층을 대상으로 한 의료·요양 서비스 및 IP 기반 기술 활용 시장이 더욱 성장할 것”이라고 밝혔다.

강 위원은 “젊은 세대가 개발하는 기술과 제품의 주요 소비층이 고령층이 될 가능성이 높은 만큼, 이에 맞춘 시장 개방과 신·구 산업의 연계를 강화하는 노력이 필요하다”고 말했다. 특히 “미래의 고령층은 현재의 고령층과는 자산 운용 방식이 크게 달라질 수 있기 때문에 금융 서비스와 투자 전략의 변화도 고려해야 한다”는 시각이다.

김소영 금융위원회 부위원장은 기조연설을 통해 “금융은 단순히 실물 경제를 지원하는 역할을 넘어 독자적인 부가가치를 창출하는 서비스 산업으로 자리 잡았다”고 전제했다. 이어 “그러나 인구구조 변화, 기후 변화, 기술 혁신이라는 세 가지 거대한 변화가 금융의 질적 변화를 요구하고 있으며, 금융산업이 새로운 경쟁력을 확보해야 할 필요성이 커지고 있다”고 말했다.

김 부위원장은 “향후 5년은 금융이 인구구조 변화, 기후변화, 기술 혁신에 대응하는 전환점이 될 것”이라며 “2030년대에는 인구 감소, 기후 규제 강화, AI 등의 기술 발전으로 금융산업의 변화가 본격화될 것이며, 2040~2050년대에는 그동안의 대응에 따라 금융이 고도화될 수도 있고, 위기가 확산될 수도 있다”고 설명했다.

금융산업의 환경 변화가 예상됨에 따라 금융의 역할이 단순한 자금 공급에서 벗어나 생산성 향상과 새로운 가치 창출로 확대될 거라는 게 김 부위원장 예상이다. 

이어 “가계 부문에서는 자산 형성과 관리 기능이 중요해지고, 기업 부문에서는 금융이 성장 분야로 자금이 흐르도록 유도하는 역할이 요구된다”며 “정부 역시 금융이 성장 잠재력 확충과 사회 안전망 보완에 기여할 것을 기대하고 있다”고 덧붙였다.

이날 금융위원회는 미래 변화에 대응하기 위해 금융산업이 가져야 할 전략으로 완화 전략, 적응 전략, 혁신 전략을 제시했다.

완화 전략은 금융을 활용해 변화의 충격을 줄이는 것이며, 적응 전략은 기존 금융을 고도화하는 방향이다. 혁신 전략은 금융산업의 영역과 시스템을 확장하고 다변화하는 방식으로, 금융업 중립성 강화, 규제 합리화, 토큰 증권 및 조각투자 플랫폼 활성화 등이 포함된다.

김 부위원장은 “금융의 국제화를 통해 시장을 넓히고 금융 인프라 혁신을 준비해야 한다"며 “금융산업이 변화에 제대로 대응한다면, 위기를 넘어 새로운 기회를 창출할 수 있다”고 덧붙였다.

이항용 한국금융연구원장은 “인구 연령 분포 변화로 가계의 저축 및 투자 형태가 달라지고, 금융시장으로의 자금 공급 구조에도 영향을 미칠 것”이라며 “이에 대응하는 금융산업의 적극적인 전략은 노후 대비와 청년 자산 형성 지원을 넘어 경제에 새로운 활력을 가져올 수 있다”고 말했다.

정희철 자본시장연구원 연구위원은 “고령화와 세대 구조 변화는 가계 자산 보유 패턴과 자본시장에 큰 영향을 미친다”며 “고령층의 자본시장 참여율은 낮고, 자산을 소비하기보다 유지하려는 성향이 강하다”고 말했다.

정 연구위원은 “75세 이상 연령층의 자본시장 자산 보유율은 평균 12%에 불과하며, 금융자산 대부분이 예·적금으로 구성되어 있다”며 “반면, 부동산 보유율은 69%로 유지되며, 자산의 부동산 편중이 심화되고 있다”고 설명했다.

그는 “2049년까지 가계의 총자산 및 금융자산은 증가하지만, 자본시장 자산 보유 규모는 2034년부터 급감할 것으로 예상된다”며 “이는 위험자본 공급 위축과 경제 성장 둔화를 초래할 가능성이 크다”고 말했다.

정 위원은 “고령층의 소비 축소 속도가 소득 감소보다 빠르며, 65세 이상 가구의 절반 이상이 적정 소비 대비 19% 이상을 줄이고 있다”며 “실물자산(부동산)의 연금화가 필수적이며, 금융자산 투자 다변화가 필요하다”는 입장이다. 

이어 "퇴직 자산 축적 지원, 주택연금 제도 개선, 금융자산 투자 확대, 자본시장 신뢰 강화가 고령화 시대 금융시장의 핵심 대응 전략이 될 것”이라고 전망했다.

정 위원은 “일반적으로 고령층의 소득이 크게 감소하고 소비는 평탄화된다고 예상하지만, 실제 해외 연구에서는 이러한 패턴이 뚜렷하지 않다”며 “한국에서도 고령층 소득은 완만하게 감소하는 반면 소비는 소득 감소보다 더 빠르게 줄어드는 경향을 보인다. 이는 많은 고령 가구가 경제 활동을 지속하기 때문으로 분석된다”고 말했다.

또 “소득과 자산 분위가 낮은 가구에서는 적정 소비를 유지하지 못하는 비율이 상당히 높다”는 게 정 위원 연구 결과다.

[스트레이트뉴스 조성진 기자]